¿Es mi préstamo fraudulento?

Definición de préstamos no preferenciales y préstamos fraudulentos

Préstamos no preferenciales:
Un préstamo no preferencial es el préstamo que se le concede a un prestatario con un crédito no tan perfecto. Para poder compensar el riesgo que conllevan los préstamos no preferenciales, las instituciones crediticias cobran una tasa de interés mayor. Por el contrario, un préstamo preferencial es el préstamo que se le concede a un prestatario con capacidad crediticia (solvente) a la tasa de interés del mercado. Los préstamos se clasifican en préstamos de clase A, A-, B, C y D. Los préstamos de clase “A” se conceden al tipo de cambio de mercado, mientras que los de clase A- tienen a una tasa de interés un poco más alta y son concedidos a los prestatarios cuyos historiales crediticios no son tan perfectos. Los de clases B, C y D son los que se le conceden a los prestatarios con imperfecciones significantes en sus historiales crediticios. Los préstamos de clase “D” tienen una tasa de interés mayor y son concedidos a los prestatarios con el peor crédito, incluso en quiebra.

Préstamo fraudulento:
Un préstamo fraudulento es un préstamo diseñado para aprovecharse de los prestatarios vulnerables e indefensos. Los préstamos fraudulentos son un subconjunto de los préstamos no preferenciales. Las características de un préstamo fraudulento son las siguientes:

1. cobra más de lo necesario en intereses y gastos para cubrir el riesgo que supone conceder un préstamo a prestatarios con un crédito no tan perfecto,
2. contiene términos abusivos y condiciones que dejan a los prestatarios atrapados y hace que la deuda aumente,
3. no tiene en cuenta la capacidad del prestatario para pagar el préstamo o
4. no respeta las leyes de los préstamos equitativos seleccionando como objetivo a mujeres, grupos minoritarios y comunidades de color.

Características de un préstamo fraudulento

Comercialización:

• Se ofrecen servicios de una manera agresiva y enfocados a ciertos vecindarios
• Se estafa mediante la mejora de la vivienda
• Se producen sobornos con los corredores hipotecarios (Prima de margen de rendimiento)
• Hace que las comunidades minoritarias se dirijan a las entidades crediticias con una mayor tasa de interés
  

Ventas:

• Reestructuran los préstamos intencionalmente con pagos que el prestatario no puede pagar
• Falsifican las solicitudes para préstamos (particularmente en cuanto al nivel de ingresos)
• Añaden cofirmantes falsos
• Conceden préstamos a propietarios con discapacidad mental
• Falsifican las firmas en los documentos del préstamo (i.e. necesario para la divulgación)
• Amortizan las hipotecas de las personas con bajos ingresos
• La deuda sin asegurar pasa al préstamo
• Los préstamos son superiores al 100% de la relación préstamo-valor
• Cambian los términos del préstamo en el momento del cierre.
  

El préstamo por sí mismo tiene:

• Tasa de interés anual elevada
• Puntos elevados o gastos añadidos en el momento del cierre
• Pagos globales
• Amortización negativa
• Eleva los gastos de tasación
• Añade gastos por el registro de la escritura
• Añade gastos por el corredor hipotecario
• Enumera cada uno de los servicios duplicados y cobra de cada uno de ellos por separado
• Requiere seguro de crédito
• Identifica falsamente los préstamos como líneas de crédito o hipoteca ampliable
• Adjudica forzosamente el seguro del propietario
  

Después del cierre:

• Refinanciación reiterada [“flapping”] (refinanciamiento reiterado, a menudo después de ventas forzosas)
• Se cobra un interés diario cuando abonan pagos con retraso
• Prácticas abusivas de recaudación
• Abusos en la ejecución hipotecaria
• No registra en el historial crediticio del prestatario los pagos realizados a tiempo
• Entrega la cantidad errónea correspondiente al saldo y liquidación del préstamo
  

Mecanismos abusivos:

• intentar captar a los propietarios con un valor considerable de la propiedad y/o tienen la capacidad para realizar un pago importante en el momento del cierre;
• tergiversar los términos del préstamo;
• establecer condiciones inalcanzables de amortización;
• inducir a los prestatarios a obtener préstamos cuando se sabe que el prestatario no los va a poder amortizar;
• cobrar gastos encubiertos e indebidos;
• no cumplir con las obligaciones establecidas en los acuerdos del préstamos;
• ejecutar un hipoteca para obtener propiedades con descuento;
• manipular las subastas de las propiedades ejecutadas; y
• vender las propiedades ejecutadas con un alto grado de rentabilidad.
  

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